Страховка от коронавируса — исчерпывающий разбор темы

Кто бы мог подумать, что в разгар пандемии от коронавируса сработает старое, как мир, правило: «кому война, кому мать родна». В нашем случае речь идет о страховании от ковид. При этом страховщики преподносят свою услугу, как заботу о людях, попавших в сложное финансовое положение при инфицировании вирусом SARS-CoV-2.

Редакция сайта LechuGuru.com решила разобраться, насколько выгодно страховаться от COVID-19, когда это необходимо, какие страховые компании предлагают услуги на этом узкоспециализированном рынке.

Страховка от коронавируса — что это такое и когда нужно делать

Все страховки устроены по принципу: страхователь платит деньги здесь и сейчас, страховщик обязуется при наступлении страхового случая в будущем вернуть уплаченную сумму в разы большую.

Предлагая страховку от Ковид-19, страховые компании исходят из того, что риск заразиться есть у каждого человека. При этом вероятность такого события возрастает, если будущий клиент:

• работает медиком в больнице, но не в «красной зоне» (там медицинский персонал застраховал Росгосстрах);
• постоянно общается с разными людьми в торговых точках, аптеках, при доставке товаров (курьер), перевозке пассажиров автотранспортом и т.д.;
• ездит не на личной машине, а в общественном транспорте;
• имеет ослабленную иммунную систему;
• проживает на общей жилой площади с человеком, который подпадает под перечисленные выше пункты.

Суть страховки сводится не к оплате лечения, хотя многие компании завлекают своих клиентов возможностью сделать до 150 бесплатных анализов и разными консультациями врачей онлайн, а в оказании материальной помощи во время болезни.

Та же ситуация и со страховками на выезд — дополняют общую медицинскую страховку. А вот нужна ли страховка от короновируса, поговорим более подробно.

Виды страховок от COVID-19

Страхователи предлагают два вида страховок для физических лиц, связанных с пандемией:

• страховка от ковид — относится к полисам общего страхования жизни и здоровья. Действует на территории страны;
• страховка для выезжающих за рубеж от коронавируса. Оформить могут граждане России, пересекающие ее границы. Дополняет, но не заменяет общую медицинскую страховку.

Понятно, что в убыток себе никто работать не станет. Поэтому радужные мечты страхователей (лицо, которое застраховалось) попробуем опустить на землю.

Общее страхование жизни и здоровья

Предлагая вид страхования, компании тщательнейшим образом просчитывают риски потери своих денег. Даже при минимальной возможности произвести выплаты по полису, они дополнениями к договору такую возможность сводят практически к нулю. Так делают во всем мире: ничего личного — это бизнес.

Учитывая, что этот вид услуг новый на рынке, каждая компания сама решает, от чего защищать своего страхователя и сколько платить в случае наступления страхового случая. Со временем условия выплаты страховки у действующих на рынке страхователей будут сближаться, унифицироваться. Так происходит всегда.

Попробуем глазами страховой компании взглянуть на то, что пишется в полисе.

Страхование жизни

Смертность от «короны» высокая. Поэтому нет смысла страховать. Но подождите. Умирают ведь в основном люди пожилого возраста и больные с хроническими заболеваниями. Если их не учитывать (не выдавать полис этим социальным группам), то уже можно работать. Но здесь вероятность получения дохода не слишком высокая. О, есть идея: короновирус — это не болезнь, а возбудитель инфекции. Поэтому трагические последствия в основном наступают от осложнений: инфаркта, отказа почек и многих других причин. Поэтому внесем в полис некоторые пунктики:

• Причиной смерти явилось заболевание органов дыхания (должен стоять код J00-J99 по МКБ — Международной классификации болезней);
• У скончавшегося клиента подтвержденный ковид. Так и напишем: «Наличие положительной реакции на возбудителя из семейства коронавирусов, включая COVID-19».

Такой вариант полиса беспроигрышный для любой страховой компании. Причин несколько. Во-первых, по данным ВОЗ среди инфицированных «короной» около 88% умерло от причин, не связанных с органами дыхания. Во-вторых, из оставшихся 12 процентов нужно вычесть хронических больных астмой и людей пожилого возраста. Остается совсем немного. В-третьих, существующие тесты выдают много ложноположительных результатов (что это и как такое возможно — здесь), а результаты КТ, подтверждающие диагноз, игнорируются.

В сухом остатке имеем вероятность риска выплат по полису в 2-3 раза ниже, чем при автомобильной аварии. Нужна ли такая страховка, решать каждому самостоятельно.

Если появилось желание все же застраховаться, то можно обратиться в следующие компании:

• «Альфастрахование» Ковид-19;
• «Арсеналъ»;
• «Евроинс»;
• «Зетта-страхование»;
• «Ингосстрах»;
• «Капитал-лайф»;
• «Ренессанс-страхование»;
• «РСХБ-страхование»;
• «Согласие».

Сумма выплат колеблется от 60,0 тыс. руб. до 2,5 млн. руб.

Госпитализация

Можно привлечь к покупке полисов выплатой страховых сумм за каждый день госпитализации. Риск уйти в минус есть. Но в последнее время бессимптомных больных не госпитализируют, так же как и больных с легкими клиническими симптомами. Для перестраховки нужно или ограничить срок выплат при нахождении в стационаре, или страховать на короткий промежуток времени.

Некоторые компании попросту хитрят. Указывают, что выплаты начинаются на 16 день (есть и другие сроки) нахождения в стационаре. Поэтому нужно внимательно читать договор и не попасть на «домашнюю заготовку» страховой компании. Здесь примерно расклад 60/40 в пользу страховщика.

Страховку от COVID-19 можно получить в компаниях:

• «Арсеналъ»;
• «Зетта-страхование»;
• «Капитал-лайф»;
• «РСХБ-страхование»;
• «Сбербанк-страхование»;
• «Согласие».

Размер ежедневных выплат от 500 до 7 000 рублей. Оплачивается в основном 20-30 дней нахождения в больнице. За пределами этого срока выплаты прекращаются. Оценим с позиции страхователя следующие риски.

Временная нетрудоспособность

Всего 4 компании рискнули оплачивать страховку при уходе на больничный, в случае подтвержденного короновируса. Мотивы выдачи таких полисов пока не просматриваются, как и подводные камни, если не считать небольшие промежутки страхования. Через несколько месяцев со стороны страховщиков будут корректировки, если они не всё просчитали. Пока такой вид страховки выглядит боле-менее привлекательно.

Оформляют:

• «Д2-страхование»;
• «Евроинс»;
• «Ингосстрах»;
• «Ренессанс-страхование».

Оплачивается каждый день нахождения на больничном, но не более 50 дней. Суммы от 100 до 7 000 руб. в день.

Диагностирование заболевания коронавирусом

Самое популярное среди населения предложение страховых компаний — застраховаться от диагноза COVID-19. Здесь не нужна госпитализация или уход на самоизоляцию с получением больничного листа. Достаточно подтвержденного тестами диагноза. Не выплачивается возмещение, если страховой случай оказался повторным.

Оформляют страховку от коронавируса: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Сбербанк-страхование». Сумма разовых выплат от 10,0 до 100,0 тыс. руб.

Инвалидность

Еще один вид страховки, по которой не просматриваются возможные страховые случаи — застраховаться от получения инвалидности по причине инфицирования вирусом SARS-CoV-2. Причины две:

• пока нет статистики или простой информации, что кто-то получил такую инвалидность из-за инфицирования «короной»;
• процесс оформления пенсии инвалидности еще та бюрократическая процедура. Не отстают от нее и правила доказательства наступления страхового случая.

Страхует только одна организация: «Евроинс». Сумма выплат зависит от группы инвалидности:

• I — 50% от установленного лимита;
• II — 25%;
• III — 15%.

Минимальная сумма — 5250 руб. Максимальная — 450,0 тыс. руб.

Общий вывод: логика подсказывает, что застраховать можно только «Диагностирование заболевания» и «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». Смерть, инвалидность и госпитализация — маловероятные события. Если хочется застраховать жизнь, то лучше воспользоваться предложением: «Смерть в результате заболевания». Разница в тарифах не сильно большая, зато туда включены все виды болезней, в том числе и короновирус.

Ограничения по страховкам

Все страховые компании на своих сайтах разместили виды ограничений на оформление полисов. Но контроль за соблюдением правил возложили на клиентов. Это означает, что полис оформят, но выплаты (в случае наличия хоть одного ограничения ) не произведут. Причина банальная: клиент скрыл некоторую информацию о себе. Поэтому до похода в офис страховой компании необходимо внимательно вычитать проект договора.

Приведем наиболее распространенные виды ограничений.

По состоянию здоровья

Искать подвоха в этом ограничении не стоит. Это распространенная практика. Выплат не будет:

• инвалидам;
• больным с хроническими заболеваниями (список посмотреть можно здесь);
• имеющим нервно-психические заболевания;
• алкоголикам и наркоманам.

По возрасту

ВОЗ и Минздрав РФ постоянно публикуют статистику по больным коронавирусом. Знают эту информацию и страховые компании. Поэтому страховку не оформят пожилым людям:

• старше 60 лет — «Д2-страхование», «Ингосстрах», «Капитал-лайф», «РСХБ-страхование», «Согласие»;
• старше 64-65 лет — «Евроинс», «Зетта-страхование», «Ренессанс-страхование», «Сбербанк-страхование»;
• старше 70 лет — «Альфа-страхование», «Арсеналъ».

Пребывание за границей

Не оформляют некоторые страховщики полис и недавно вернувшимся из поездки за границу. Сроки возвращения следующие:

• не менее 2 месяцев — «Капитал-лайф»;
• не менее 1 месяца — «Евроинс», «Ингосстрах»;
• не менее 16 дней — «Д2-страхование».

Профессии

Есть в открытом доступе, но сложно найти ограничения по профессиям. Сюда отнесены клиенты, входящие в группу повышенного риска:

• спасатели, сотрудники силовых органов, проходящие службу в ВС РФ;
• рабочие и инженерно-технический персонал угольной промышленности, химической, атомной и др. опасных отраслей;
• заключенные;
• спортсмены-экстремалы и выступающие в видах спорта с повышенным уровнем травматизма;
• медработники (некоторые компании страхуют, но выборочно. Нужно уточнять и прописывать эти моменты в договоре).

Другие ограничения

Все компании перестраховываются от оформления полиса с уже инфицированными клиентами. Поэтому вводят мораторий на начало действия договора. В основном 8 дней. Но можно встретить и 3 дня, и 15 дней. Защита активируется в 0 часов по Москве следующего дня после истечения моратория.

Срок действия

Минимальный срок полисов — 3 месяца, максимальный — год.

Важно: во всех договорах есть раздел о форс-мажорных обстоятельствах, дающих право компании не выплачивать вознаграждение. Среди перечисленных условий есть и эпидемия. Бояться такого пункта не нужно, т.к. договор подписан после наступления события чрезвычайной силы. Любой суд встанет на сторону клиента и компании прекрасно это знают.

Страхование от коронавируса для выезжающих за границу

Для туристов предусмотрена обязательная покупка медицинского полиса. Страховые компании предлагают страховаться от ковид при выезде за пределы страны. Но понять логику компаний сложно. Во-первых, при покупке общей медицинской страховки, лечение от короновируса предусмотрено.

Во-вторых, полис не действует, если в стране пребывания осложняется эпидемиологическая обстановка (компании ориентируются на список стран со сложной эпидемиологической обстановкой, составляемый Роспотребнадзором).

А здесь все непредсказуемо: сегодня нормально, завтра страна в списке Роспотребнадзора. В-третьих, как быть с другими видами заболевания? Покупать дополнительно общую страховку? Платить из собственного кармана?

Есть для туристов и страховка от невылета из-за коронавируса. Выплата возмещения производится при наступлении следующих страховых случаев:

• назначено амбулаторное лечение;
• госпитализация;
• введен карантин в стране прибытия;
• появилась фобия короновируса (боязнь выехать за пределы страны из-за опасности заразиться);
• произошло инфицирование ковид за границей, в связи с чем возвращение отложено;
• Роспотребнадзор выписал предписание о вынужденной самоизоляции.

Стоимость полиса — 5% от суммы покрытия. Максимальная величина выплат при наступлении страхового случая 5,0 тыс. евро. Открытие защиты начинается в 0 часов по московскому времени на 16 день после уплаты всей суммы по договору страхования.

Где в России можно застраховаться от коронавируса

Оформление всех видов страховок производится в офисах компаний или онлайн (в этом случае полис придет на e-mail, аналогично покупке билетов при авиаперелетах). Где можно застраховаться от коронавируса, подробно рассказано выше.

Туристы могут получить полис в страховых компаниях:

• ERV;
• «АльфаСтрахование» — по мнению специалистов наиболее надежная компания с несколькими сервисными группами (ассистансов);
• «Polis Oxygen Premium»;
• «Tinkoff»;
• «РЕСО Гарантия»;
• «Росгосстрах».

Возместят затраты при невылете по туристической путевке:

• «Allianz»;
• «АльфаСтрахование»;
• ERV;
• «Сбербанк Страхование».

Условия страхования можно посмотреть на официальных сайтах компаний.

Покрывает ли полис ОМС лечение коронавируса

При заключении договоров добровольного медицинского страхования в период пандемии, нужно учитывать два важных момента:

• полис ОМС полностью покрывает затраты по лечению короновируса;
• в условия переполненных больниц создать ВИП-условия для лечения короновируса невозможно в принципе. Поэтому единственная радость — бесплатный тест на короновирус по ДМС без показаний на его проведение. И то, только один.

Что нужно для получения выплаты по страховому полису

При наступлении страхового случая алгоритм стандартный: в первую очередь известить страховщика. Сделать это можно несколькими способами: связаться по телефону, выслать сообщение по электронной почте, посетить ближайший офис компании.

После этого собирать тот пакет документов, которые потребует страховая компания. Пока нет унификации списка требуемых бумаг, поэтому рассматривать их перечень бессмысленно.

Заключение

Редакции сайта видится приемлемым страхование от короновируса в трех случаях:

• «Диагностирование заболевания»;
• «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;
• невылет по путевке.